Abogados: Ley de la segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad permite a particulares y autónomos cancelar sus deudas de forma legal en España.

Es un procedimiento legal regulado en la Ley Concursal que ofrece a personas físicas y autónomos la posibilidad de exonerar total o parcialmente sus deudas si cumplen ciertos requisitos. Está diseñada para quienes no pueden afrontar sus pagos y necesitan empezar de nuevo.

Cualquier persona física o autónomo insolvente que actúe de buena fe y no tenga antecedentes penales económicos.

El proceso está abierto a particulares y autónomos que no puedan pagar sus deudas, siempre que cumplan requisitos como: no haber sido condenado por delitos financieros, actuar con transparencia, no superar los 5 millones de euros en deudas, y haber intentado un acuerdo extrajudicial previo.

Se pueden cancelar deudas bancarias, préstamos personales, tarjetas y facturas, aunque algunas deudas públicas tienen limitaciones.

Las deudas más comunes que se cancelan son con bancos, financieras, proveedores o particulares. Las deudas con Hacienda y Seguridad Social tienen un tratamiento especial: una parte puede exonerarse, pero no todas.

No existe límite fijo: se puede cancelar desde unos pocos miles hasta millones de euros.

Lo importante no es la cantidad, sino la situación de insolvencia. En España existen casos documentados de personas que han cancelado desde 5.000 hasta más de 1 millón de euros en deudas gracias a esta ley.

El proceso suele durar entre 6 meses y 18 meses.

La duración depende de la carga de trabajo de los juzgados y de si existe acuerdo extrajudicial previo. Casos simples pueden resolverse en pocos meses, mientras que procesos complejos pueden superar el año.

El coste depende de la complejidad del caso, pero suele ser mucho menor que el importe de la deuda cancelada.

Normalmente intervienen abogados y administradores concursales, lo que genera honorarios. Sin embargo, los costes son proporcionales al ahorro final, ya que el beneficio principal es quedar libre de deudas.

Puedes salir de ASNEF y Rai una vez que la deuda se cancela o prescribe legalmente.

La Ley de la Segunda Oportunidad permite cancelar deudas y con ello eliminar registros negativos en ficheros de morosos. Tras la resolución judicial, las entidades deben actualizar los datos y eliminarte de los listados.

La principal consecuencia es la cancelación de deudas y la posibilidad de empezar de cero.

Aunque se pierden ciertos bienes en el proceso, se gana la tranquilidad de eliminar cargas impagables. También se reducen embargos y demandas. Es un “reset” financiero y legal.

Sí, pero la vivienda puede verse afectada según cada caso.

Si la hipoteca está al día, es posible mantener la vivienda. En caso de impago, el banco puede ejecutar, aunque las deudas residuales sí podrían cancelarse.

Sí, pero solo hasta cierto límite.

La última reforma permite exonerar hasta 10.000 € de deudas con Hacienda (y 10.000 € con Seguridad Social). El resto se puede aplazar o fraccionar, pero no siempre se cancela totalmente.

Los embargos se paralizan al iniciar la Ley de la Segunda Oportunidad.

Al presentarse la solicitud, el juez puede suspender embargos sobre nómina, cuentas o bienes, lo que ofrece un respiro al deudor durante el proceso.

No, una vez canceladas las deudas, los embargos se extinguen.

La resolución judicial de exoneración de deudas es definitiva: los acreedores no pueden volver a reclamar lo que ya fue cancelado legalmente.

Los avalistas no siempre quedan protegidos y pueden seguir siendo reclamados.

La Ley de la Segunda Oportunidad protege al deudor principal, pero no siempre al avalista. Es importante analizar cada caso con un abogado para valorar soluciones también para los fiadores.

Sí, la Ley de la Segunda Oportunidad incluye a autónomos.

De hecho, es muy común entre autónomos con deudas derivadas de su negocio. Permite cancelar deudas empresariales y personales, lo que facilita volver a emprender en el futuro.

Las deudas nuevas no se cancelan: solo las contraídas antes del proceso.

Si después de la exoneración el deudor vuelve a endeudarse, esas obligaciones no estarán protegidas. Además, para repetir el proceso deben pasar varios años.

Sí, las deudas privadas también se pueden cancelar.

No importa si el acreedor es un banco, una financiera o un particular. Mientras la deuda esté documentada, puede incluirse en el procedimiento.

Sí, pero a largo plazo mejora porque eliminas los registros de morosidad.

Inicialmente puede dificultar el acceso a créditos, pero con el tiempo, al quedar libre de deudas y fuera de ASNEF, la situación crediticia mejora.

No siempre: depende del tipo de bienes y deudas.

En algunos casos, el deudor puede conservar bienes básicos o su vivienda habitual, si cumple ciertas condiciones. La ley busca un equilibrio entre acreedores y la oportunidad de empezar de cero.

Refinanciar implica pagar a plazos; la Ley permite cancelar deudas.

La refinanciación busca reestructurar las deudas para pagarlas en más tiempo. La Ley de la Segunda Oportunidad, en cambio, permite eliminarlas parcial o totalmente, ofreciendo un beneficio mucho mayor.

El primer paso es contactar con un especialista en la Ley de la Segunda Oportunidad.

En Debify.es ofrecemos asesoría inicial gratuita para evaluar tu caso. Analizamos tus deudas, requisitos y opciones legales para iniciar el proceso y acompañarte hasta lograr la exoneración.

Sí, es posible solicitar nuevos préstamos tras acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad en España, siempre que se haya obtenido la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI). Sin embargo, existen consideraciones importantes que pueden afectar la concesión de crédito por parte de las entidades financieras.

1. 1. Eliminación de registros de morosidad: Tras la exoneración, el deudor debe ser eliminado de ficheros como ASNEF o BADEXCUG. No obstante, en la práctica, esta eliminación puede no ser inmediata si los acreedores no notifican la cancelación de la deuda. Es recomendable solicitar informes en estos registros y, si es necesario, presentar reclamaciones para corregir la información .
   2. Evaluación del riesgo crediticio: Aunque legalmente no se puede discriminar a una persona por haberse acogido a la Ley de Segunda Oportunidad, las entidades financieras pueden considerar al solicitante como de alto riesgo, especialmente si su historial crediticio muestra antecedentes de impagos. Esto puede traducirse en condiciones más estrictas o en la denegación del crédito .
   3. Condiciones más exigentes: Las entidades pueden requerir garantías adicionales, como ingresos estables, avales o la contratación de seguros vinculados al préstamo. Además, es posible que se apliquen tasas de interés más elevadas debido al perfil de riesgo percibido .
   4. Recomendaciones post-exoneración: Es aconsejable no solicitar nuevos préstamos inmediatamente después de la exoneración. En su lugar, se recomienda reconstruir el historial crediticio mediante el uso responsable de productos financieros, como tarjetas de débito, y demostrar solvencia y fiabilidad en las obligaciones financieras posteriores .

En el marco de la Ley de Segunda Oportunidad en España, los avalistas o fiadores no quedan automáticamente exonerados de las deudas del deudor principal. Según el artículo 492.1 de la Ley Concursal, la exoneración del pasivo insatisfecho concedida al deudor no afecta a los derechos de los acreedores frente a los obligados solidariamente, incluidos los avalistas .

Esto implica que, tras la exoneración del deudor, los acreedores pueden reclamar el pago íntegro de la deuda a los avalistas. No obstante, si un avalista se encuentra en situación de insolvencia y cumple con los requisitos legales, puede acogerse individualmente a la Ley de Segunda Oportunidad para solicitar su propia exoneración .

Cabe destacar que la jurisprudencia ha mostrado cierta flexibilidad en casos específicos, especialmente cuando se concede la exoneración definitiva al deudor principal. Sin embargo, esta extensión de efectos a los avalistas no es automática y depende de las circunstancias particulares del caso y de la interpretación judicial .

En resumen, los avalistas siguen siendo responsables de las deudas incluso después de la exoneración del deudor principal, a menos que obtengan su propia exoneración mediante el procedimiento correspondiente. Es recomendable que los avalistas en esta situación busquen asesoramiento legal especializado para evaluar sus opciones y posibles estrategias de defensa.

Puedes iniciar el proceso de la Ley de la Segunda Oportunidad a través de Debify, una firma de abogados especializada en derecho concursal y reestructuración de deudas. Ofrecen una evaluación gratuita para determinar si cumples con los requisitos legales, y te acompañan en cada etapa del procedimiento.

Ser considerado un deudor de buena fe es un requisito esencial para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad en España y obtener la exoneración del pasivo insatisfecho. Este concepto jurídico implica que el deudor ha actuado con honestidad y diligencia en la gestión de sus obligaciones financieras, sin incurrir en conductas fraudulentas o negligentes.

Según el artículo 486 del Texto Refundido de la Ley Concursal, para ser considerado deudor de buena fe, se deben cumplir los siguientes requisitos:

1. Calificación del concurso como fortuito: La insolvencia debe derivarse de circunstancias ajenas a la voluntad del deudor, sin mediar dolo o culpa grave.
2. Ausencia de condenas por delitos socioeconómicos: No haber sido condenado por delitos contra el patrimonio, el orden socioeconómico, falsedad documental, Hacienda Pública, Seguridad Social o derechos de los trabajadores en los diez años anteriores a la solicitud.
3. Colaboración con el proceso concursal: El deudor debe haber facilitado la información necesaria durante el procedimiento, sin ocultar bienes ni ingresos.
4. No rechazo de ofertas de empleo adecuadas: En caso de estar desempleado, no haber rechazado ofertas de empleo adecuadas a su capacidad durante el proceso.

Cumplir con estos requisitos demuestra la buena fe del deudor, permitiéndole acceder a los beneficios de la Ley de Segunda Oportunidad y obtener la exoneración de sus deudas.

La Ley de Segunda Oportunidad en España permite cancelar diversas deudas, pero no todas son exonerables. A continuación, se detallan los tipos de deudas que pueden ser canceladas y aquellas que no:

Deudas que pueden ser canceladas

1. Deudas privadas: Incluyen préstamos personales, tarjetas de crédito, microcréditos, descubiertos bancarios, facturas impagadas y deudas con proveedores. Estas pueden ser exoneradas en su totalidad si se cumplen los requisitos legales.
2. Deudas públicas: Tras la reforma de la Ley Concursal mediante la Ley 16/2022, es posible exonerar hasta 10.000 euros con la Agencia Tributaria y otros 10.000 euros con la Seguridad Social. Los primeros 5.000 euros de cada entidad pueden ser cancelados íntegramente, y el 50% del importe restante hasta alcanzar el límite de 10.000 euros. Por ejemplo, si se tiene una deuda de 15.000 euros con Hacienda, se podrían exonerar 10.000 euros y los 5.000 euros restantes se incluirían en un plan de pagos.

Deudas que no pueden ser canceladas

1. Pensión de alimentos: Obligaciones derivadas de pensiones alimenticias a favor de hijos o cónyuges.
2. Responsabilidad civil extracontractual: Deudas originadas por daños causados a terceros, como indemnizaciones por accidentes.
3. Multas y sanciones administrativas: Incluyen multas de tráfico y sanciones impuestas por organismos públicos.
4. Deudas por delitos: Obligaciones derivadas de condenas penales, como indemnizaciones por responsabilidad civil derivada de delito.
5. Gastos procesales: Costas judiciales y honorarios de abogados y procuradores no pueden ser exonerados.
6. Deudas hipotecarias: Si se desea conservar la vivienda, la deuda hipotecaria no puede ser cancelada. Sin embargo, si se entrega la propiedad al banco (dación en pago), la deuda puede considerarse saldada.

Es importante destacar que la exoneración de deudas está sujeta al cumplimiento de ciertos requisitos, como actuar de buena fe, no haber sido condenado por delitos económicos y estar en situación de insolvencia. Además, el proceso debe ser aprobado por un juez competente.

Para una evaluación precisa y personalizada, se recomienda consultar con un abogado especializado en derecho concursal o con entidades como Debify, que ofrecen asesoramiento gratuito y acompañamiento durante todo el proceso.

Sí, las deudas canceladas mediante la Ley de Segunda Oportunidad pueden extinguirse de forma permanente, siempre que se cumplan ciertos requisitos y condiciones legales.

¿Cómo se logra la cancelación definitiva?

La Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI) es el mecanismo legal que permite eliminar las deudas pendientes. Esta exoneración puede ser definitiva si el deudor:

• Ha liquidado todo su patrimonio o
• Ha cumplido con el plan de pagos aprobado por el juez.

En estos casos, la exoneración es inmediata y permanente, liberando al deudor de sus obligaciones sin pagos adicionales en el futuro.

¿Puede revocarse la exoneración?

Sí, pero solo en circunstancias excepcionales. La ley establece que la exoneración puede ser revocada tras su concesión si se demuestra que:

• El deudor ocultó bienes o ingresos durante el proceso.
• Mejoró significativamente su situación económica de forma no prevista.

Pasado ese plazo, la exoneración se considera definitiva y no puede ser revocada

Sí, es posible eliminar parcialmente las deudas con organismos públicos mediante la Ley de la Segunda Oportunidad, gracias a la reforma introducida por la Ley 16/2022. Esta modificación permite la exoneración de deudas con la Agencia Tributaria (Hacienda) y la Seguridad Social, aunque con ciertos límites y condiciones.

Límites de exoneración

Según la Ley Concursal, se pueden exonerar hasta 10.000 euros de deuda con Hacienda y otros 10.000 euros con la Seguridad Social, por deudor. La aplicación de esta exoneración se realiza de la siguiente manera:

• Primeros 5.000 euros: Se exoneran íntegramente.
• De 5.001 a 10.000 euros: Se exoneran al 50%.
• Importe restante: No se exoneran y deben ser satisfechos mediante un plan de pagos aprobado por el juez.

Por ejemplo, si un deudor tiene una deuda de 20.000 euros con Hacienda, se exonerarían los primeros 5.000 euros completamente, y 2.500 euros de los siguientes 5.000 euros (50%), alcanzando el máximo de 10.000 euros exonerados. Los 10.000 euros restantes se incluirían en un plan de pagos.

Condiciones adicionales

• Primera solicitud: Esta exoneración solo está disponible para quienes se acogen por primera vez a la Ley de la Segunda Oportunidad. Si ya se ha obtenido una exoneración previa, no se podrá aplicar nuevamente a deudas con Hacienda o la Seguridad Social .
• Requisitos generales: Es necesario cumplir con los requisitos generales de la ley, como actuar de buena fe, no haber sido condenado por delitos económicos y estar en situación de insolvencia.