La Tasa Anual Equivalente (TAE) es un indicador crucial al solicitar préstamos, ya que revela el costo real del dinero prestado, incluyendo el tipo de interés nominal (TIN) y otras comisiones asociadas. Sin embargo, cuando esta TAE alcanza niveles excesivos, puede considerarse abusiva o usuraria. Entender cuándo se cruza esta línea es esencial para proteger los intereses del consumidor y evitar situaciones financieras desfavorables.
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Antes de determinar si una TAE es abusiva, es fundamental distinguir entre los intereses remuneratorios del contrato (los intereses propios del préstamo) y los intereses de demora (los cobrados por retraso en el pago). La abusividad generalmente se relaciona con los intereses remuneratorios, pero también puede estar influenciada por costos ocultos asociados al préstamo.
La Ley de la Usura establece que un contrato de préstamo será nulo si el interés es notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso. Sin embargo, la ley no especifica estos términos, dejando a la jurisprudencia la tarea de definirlos.
Según el Tribunal Supremo, el interés normal del dinero es aquel que corresponde a la categoría de operación de crédito en cuestión, considerando las circunstancias del caso y las estadísticas del Banco de España sobre tipos de interés aplicados por entidades financieras.
Además, se considera que un préstamo es usurario si el interés es notablemente superior al normal y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias, lo que generalmente se relaciona con el riesgo de la operación.
En el ámbito de las tarjetas revolving, se considera que los intereses son usurarios si la diferencia entre la TAE del contrato y el interés medio del producto es superior al 6%. Esta comparación se realiza utilizando el Tipo Efectivo de Definición Restringida (TEDR) publicado por el Banco de España.
Si se determina que la TAE de un préstamo es usuraria, el contrato se anula. Esto implica que el consumidor no está obligado a pagar intereses y puede reclamar la devolución de los pagos realizados en concepto de intereses.
Para impugnar un préstamo por contener una TAE usuraria, se puede iniciar una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera. En caso de no obtener una solución satisfactoria, la vía judicial es la siguiente opción, presentando una demanda ante el juzgado civil competente.
Identificar y reclamar una TAE abusiva o usuraria es crucial para evitar situaciones financieras desfavorables y proteger los derechos del consumidor.
En conclusión, comprender los criterios que definen una TAE como abusiva es esencial para salvaguardar los intereses financieros del consumidor y promover prácticas justas en el sector crediticio.
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