Beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho: ¿Qué es?

El beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI) es el mecanismo que permite cancelar judicialmente todas tus deudas. Se trata de la última etapa del proceso de segunda oportunidad, y es el único modo de anular créditos impagables por ley.

Dada su importancia, vamos a dedicar este artículo a explicarte qué es el BEPI, cómo se solicita y qué implicaciones tendrá sobre tu situación. Si estás en plena insolvencia, rellena nuestro formulario para que analicemos tus circunstancias y cancelemos tus deudas gracias a la Ley de Segunda Oportunidad.

Qué es el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho

En 2015 se aprobó la Ley de Segunda Oportunidad. El objetivo de esta norma era facilitar a las personas naturales (sean particulares o autónomas) una salida a la situación de insolvencia.

Para ello introdujo una serie de modificaciones en la Ley Concursal. De modo que el mecanismo de segunda oportunidad no es más que una especialización del concurso de acreedores, orientada a las personas naturales.

Desde la aprobación de esta norma, que empieza a conocerse en la actualidad (gracias a los casos de éxito), se estableció un itinerario para las situaciones de insolvencia:

1. La persona que no puede afrontar sus deudas solicita el Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP). De este modo se abre un proceso de negociación con sus acreedores, cuyo objetivo es reestructurar sus deudas para posibilitar su pago. Esta primera etapa ya tiene importantes ventajas:
   1. Se nombra un Mediador Concursal que facilita los trámites y las negociaciones.
   2. Pueden detenerse los embargos, así como el devengo de intereses.
   3. Si se logran adhesiones suficientes al plan de pagos, este resulta obligatorio para todos los acreedores.
2. Si el Acuerdo Extrajudicial de Pagos no funciona, se inicia el Concurso Consecutivo. Será el propio Mediador Concursal quien solicite su apertura y se encargue de realizar un seguimiento.
   El Concurso Consecutivo es un proceso judicial. En él se liquida el patrimonio del deudor y, en caso de no ser suficiente, se solicita el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI).
   Una vez concedido el BEPI, todas las deudas quedarán canceladas. Además, podría exigirse la cancelación de avales e incluso la conservación de parte del patrimonio (como la vivienda habitual).

En definitiva, el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho es el mecanismo que permite la cancelación definitiva de todas tus deudas.

¿Qué novedades introduce el BEPI?

La principal novedad del BEPI es que rompe con el principio de responsabilidad patrimonial universal. Este se regula en el artículo 1911 del Código Civil, que determina que uno responde de sus deudas con todo su patrimonio actual y futuro.

Es decir, hasta la aprobación de la Ley de Segunda Oportunidad, podían ejecutar todo tu patrimonio y seguías conservando las deudas que no hubieras pagado. Esta dramática situación afectó a miles de familias durante la crisis de 2008, que veían cómo el banco les quitaba la casa y seguían teniendo que pagar sus hipotecas.

Sin embargo, una vez concedido el BEPI todas las deudas pendientes se hacen inexigibles. Es decir, al acogerte a la segunda oportunidad, si conservas deudas, tus acreedores no podrán solicitar su pago.

Esto equivale a una cancelación de deuda, cuyos requisitos están regulados en la propia Ley. ¿Y cuál es la ventaja de que la cancelación esté legalmente regulada?

Básicamente que librarte de tus deudas ya no dependerá de que llegues a un acuerdo con tus acreedores. Si cumples los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad será el Juez quien decrete la cancelación de los créditos.

De modo que la Ley de la Segunda Oportunidad se ha convertido en una herramienta fundamental para que las personas naturales que hayan caído en la insolvencia de buena fe puedan salir de su situación y volver a empezar de cero (fresh start).

Cómo funciona el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho

Ya hemos indicado que la concesión del BEPI depende del Juez. Este lo acordará siempre que concurran los requisitos legalmente exigidos.

Aunque tenemos un artículo donde explicamos los diferentes tipos de BEPI, te ofrecemos este esquema a modo de resumen:

• El beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho puede concederse de forma definitiva. Para ello es obligatorio que tu patrimonio sea suficiente para hacerte cargo de parte de tus deudas.
• Pero, si tu patrimonio es insuficiente, también puede concederse de forma provisional. En este caso no tendrás que hacer frente al pago parcial de forma instantánea sino que lo harás fraccionadamente, conforme a un plan de pagos.
  Una vez cumplas con este plan, cuya duración máxima es de cinco años, el Mediador Concursal avisará al Juez para que te otorgue el BEPI definitivo.
• Por último, siempre puedes solicitar el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho discrecional. Esta opción está reservada para aquellos casos en que:
  • No tengas patrimonio para obtener el BEPI definitivo.
  • Ni cumplas el plan de pagos para obtener el BEPI provisional.

De modo que este mecanismo se aplica a un amplio número de supuestos. Sin embargo, debes saber que el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho discrecional puede concederse o no, dependiendo de tus circunstancias.

Por eso es importante que a la hora de acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad recurras a profesionales con experiencia. En debify nos hemos especializado en este esperanzador mecanismo, de modo que podemos ofrecerte la mejor asesoría.

Contacta con nosotros por medio de nuestro formulario y podremos estudiar tu caso. Negociaremos un acuerdo favorable o, si es necesario, solicitaremos el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho. En cualquier caso, si te pones en nuestras manos conseguiremos cancelar todas tus deudas.